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这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!
2021-03-24 来源: 平安保险 浏览: 0

这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!


半个月前的两会上,“发展第三支柱养老保险”已经明确纳入到政府报告里了,这是头一次。以国家之名,强化第三支柱的养老保险发展,对于老百姓来讲,则是一个明显的信号。


没想到,这么快靴子就落地了!今天早上,“个人养老金制度来了”的话题登上新浪微博热搜榜单。


这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!


刚刚公布的“十四五”规划明确提出,发展多层次、多支柱养老保险体系,提高企业年金覆盖率,规范发展第三支柱养老保险。


这意味着,我国的养老保险体系将更加均衡完善。作为个人自愿参加的养老金制度,第三支柱养老保险怎么“支”起来?


这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!



人社部介绍,总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品,满足老百姓多层次、多样化需求。


我们需要看清一个趋势,就是国家大力在发展养老第三支柱的作用,即个人养老储蓄计划,通俗地说,就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活,就要从第三支柱商业养老险做补充。


其实这已经不是国家第一次释放这种信号了,近几年国家多次呼吁发展第三支柱的养老作用,2017年的时候,国务院就下发文件《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中明确表示:


商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。


《新闻联播》报道视频↓↓↓


这份文件中我们要注意这几个关键词:




商业保险成为养老主要承担者

商业保险成为养老保障计划重要提供者

商业保险成为社会养老保障的积极参与者

商业保险成为养老服务健康的有力促进者

商业保险金融安全和经济增长的稳定支持者成为稳定支持者


这几个关键词可以看出国家对发展商业养老保险的重视程度了,由此我们可以得出结论,光靠社保养老金支撑不住养老大业,世界上任何一个国家也做不到。所以国家如此重视商业养老保险第三支柱的作用就不奇怪了,其实主要有五个方面的原因。

1

中国快速进入老龄化社会


人口老龄化越来越严重已经是不争的事实,中国早在2000年就已经迈入了老龄化社会,这一时间只花了18年,而美国用了60年,英国用了80年,法国用了115年,瑞士用了85年。可以说我国是跑着进入了老龄化社会


更为恐怖的是,按照这个速度发展,很有可能在2022年由老龄化社会进入老龄社会。到2050年中国65岁及以上的老年人口将达3.8亿,占总人口比例近30%;60岁及以上的老年人口将接近5亿,占总人口比例超三分之一。


这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!



这意味着:2012年 五个人养一个老人,2030年 两个人养一个老人,2050年 一个人就得养一个老人!


现实就是那么残酷,很多在社会打拼的年轻人和中年人,尚且过不好自己的小日子,房贷,车贷,教育哪个都需要占用大百分比的经济收入,又哪里能承担起父母的养老大业。


所以,摆在我们面前的窘境就是靠退休金养老完全不够用,儿女又养不起,怎么办?除了商业保险补充养老,真的没有别的好办法了。


2

养老金告急


养老储备资金严重缺钱早已不是什么秘密了,社科院《中国养老金精算报告2019-2050》,报告中有这样的一句话:2035年养老金将耗尽。


这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!



近年来,随着我国老龄化趋势加重,养老金的可持续性受到威胁。2019年,全国社会保险基金收支结余5854.86亿元,剔除财政补贴后的实际盈余则连续第七年为负。


另据中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测,未来5-10年,中国预计会出现8万亿-10万亿元的养老金缺口。


其实,养老的困境不只是中国才有,这是一个全球性的危机,韩国65岁以上老人,将近一半生活在贫困之中,很多韩国老年人,最终难以忍受悲催生活,选择提前结束自己的生命。


世界经济论坛就发布过一份研究报告。


报告说,到2050年,哪怕是目前养老金存储最多的6个国家(美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚),也会产生224万亿美元的缺口。如果算上人口大国,这个数字可能高达400万亿美元,几乎是全球经济总量的5倍。养老已经成了全球性难题。


3

养老金替代率不足


我们具体解释一下养老金替代率。指的就是劳动者在退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的一个比率,打个比方,如果退休前你的基本工资是10000元,退休后拿5000元,那么你的养老金替代率就是50%。


根据世界银行的建议,如果要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率要大于70%,如果达到60%到70%之间,可维持基本生活水平,如果低于55%,则生活水平较退休前会有大幅度下降,这就非常可怕了。


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一个残酷的现实就是我国的养老金替代率近年来一路下滑,最近几年仅有45%的水平,就是说已经处于世界银行划定的养老金替代率警戒线之内了。


我们先来看看原银保监会副主席黄洪关于养老金替代率是咋说的?


黄洪谈养老↓↓↓


答案已经非常明确了,仅靠退休金根本满足不了退休后正常的生活,生活水准大幅度下降。


所以,想在晚年依然“有钱花”,生活水平不改变,仅靠政府的力量是绝不可能实现的,世界上任何一个国家都负担不起


4

421家庭的无奈

2月8日,公安部户政管理研究中心发布《2020年全国姓名报告》,报告显示2020年中国新生儿数量为1003.5万,相比2019年的1179万同比下降14.9%。中国人口与发展研究中心预计,2027年中国人口将进入负增长。 


低出生率、421的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母,然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人,在这种结构里面,先不说子女孝不孝顺,就算孝顺还有可能心有余而力不足。


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这张名为《独生子》的照片,曾经刷爆了朋友圈,勾起了人们内心深处的忧虑。这个脆弱无援的背影,可能就是现在的我们,或者不久之后的我们。


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老龄化、少子化、独子养老,这些问题就像悬在无数人头上的一把利剑,让人倍感经济和精神压迫。


网友纷纷表示,这是本年度“最暖心”,也是“最揪心”的作品。因为它勾起了很多独生子女内心深处的忧虑。很多80后、90后网友都感慨:照片中这个脆弱无助的身影很可能就是现在的我们,或是不久之后的我们。 


5

长寿问题

长寿是每个人都期望的好事,但长寿没钱花就悲剧了。中国的老龄化速度已是世界第一,规模也是世界第一,未来的养老风险,是我们每个人都逃避不了的现实问题。


央行前行长、现任中国金融学会会长周小川曾经发表文章阐述关于从寿命的变化引出未来养老焦虑的问题。周小川表示:

2019年中国人的预期寿命是77.3岁,但1949年时预期寿命仅有35岁,未来可能还会更长,从寿命会引出养老金的通胀问题。上一代人平均寿命低,养老金大约需要用10年左右的积累养老就够了,而现在需要 20 年的积累才能养老。


周小川指出,“寿命延长,为保证同等生活水准所需投资的数量也将发生巨大变化。”


周小川的文章还提到,与以前相比,除了教育、住房支出,目前普通老百姓的在支出篮子里还必须考虑对养老、医疗的支出。

因为在生命的最后一段可能是花钱最多的阶段,需要在年轻时就开始进行投资,缴纳医疗保险或为医疗存钱。这也意味着,从居民净收入里,要留出更多用于预筹养老金投资的钱,才能达到可比的养老生活水平。

这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!



现实就是那么残酷,解决这一问题,绝非一夕之功。它需要制度的完善,社会的关爱,也需要个体的行动。当我们老了,是依靠自己,还是依靠孩子,或者依靠保姆?这是我们每个人都会面临的问题。


说到底,养老真的还是要靠自己,靠自己硬朗的身体,靠自己内心的充盈,还要早做好养老规划。


养老保险要趁早规划


需要注意的是,养老保险越早准备越轻松,有人说,30岁就规划养老,太早了吧?但事实是,30岁还不考虑养老,你就out了!“银发浪潮”、“一床难求”、“未富先老”、“老无所依”……当人口老龄化浪潮引发的担忧铺天盖地袭来,你还能淡定吗?

所以说,给自己定个小目标,30岁必须开始规划自己的老年生活。如果还不明白我们先来看一张图吧!

这事刚刚定了,国家将推出个人养老金制度,商业保险成为个人养老主要承担者!



养老如同爬山,越早开始,后面的路越容易。如果我们选择在20岁爬60岁的山,这个坡度我们走路就可以过去,我们需要的只是时间而已;如果到55岁,甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山,这时我们需要扶梯才能上山,甚至还需要专业的登山工具;等到60岁以后,就不需要再爬了。爬山就是一个过程,而选择什么时候来爬?在什么地方爬?就会有呈现出不同的效果。

在养老规划里面,时间就是财富。巴菲特有一句为人熟知的名言:“人生就像滚雪球,重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”也就是复利做时间的朋友,你要在合适的环境中,投入能不断滚动增长的资金,在足够长的时间积累下,财富的雪球才会越滚越大。

年轻时有压力不可怕,可怕的是到了老的时候我们没有力气、没有能力、没有办法。年轻苦不怕,怕的是老来苦,老来凄惨。


老,不是一件很惨的事,没有钱、没有尊严、失去体面地变老,才是令人难过的事。

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